La administración Biden propuso el martes eliminar la deuda médica de los informes crediticios de más de 15 millones de estadounidenses, lo que les permitiría un acceso más fácil a préstamos para automóviles, viviendas y pequeñas empresas.
La regla propuesta, que estará sujeta a un período de comentarios públicos, no entraría en vigor de inmediato. Prohibiría a los proveedores de atención médica compartir deudas médicas con prestamistas y prohibiría a esos proveedores considerar información médica al otorgar préstamos.
La vicepresidenta Kamala Harris dijo que la medida mejoraría “la salud financiera y el bienestar de millones de estadounidenses”.
«Una de las consecuencias más importantes de la deuda médica es el daño que causa al puntaje crediticio de una persona», dijo Harris. “La deuda médica hace que a millones de estadounidenses les resulte más difícil obtener un préstamo para un automóvil, una vivienda o un préstamo para pequeñas empresas, lo que a su vez hace que sea más difícil sobrevivir y menos aún seguir adelante. Es que no es justo.
La deuda médica a menudo ocupa un lugar preponderante en las vidas de los estadounidenses: se estima que 20 millones de personas deben a los proveedores de atención médica más de $250. Los estadounidenses negros y latinos tienen más probabilidades de reportar facturas impagas, al igual que aquellos que tienen bajos ingresos o no tienen seguro. En las encuestas, los estadounidenses describieron haber pedido préstamos y trabajar horas extras para cubrir esas deudas.
A medida que la economía y la inflación han agriado a los votantes durante el primer mandato del presidente Biden, los esfuerzos de su administración por contener los costos se han convertido en el foco de su campaña de reelección. Sus asistentes creen que medidas como la reducción de los precios de productos recetados como la insulina o los inhaladores ya son sentidas por los votantes y ayudarán a mejorar la percepción de la agenda interna de Biden. El presidente también se ha basado en esos logros económicos para convencer a los votantes de color –una base en su electorado– de que ha implementado su agenda de equidad racial, incluso cuando los tribunales han bloqueado propuestas de mayor alcance.
Es probable que la política no entre en vigor hasta principios del próximo año, según funcionarios de la administración que hablaron bajo condición de anonimato para discutir los detalles de la propuesta. El período de comentarios públicos se extiende hasta el 12 de agosto.
Harris dijo que la propuesta era parte de un esfuerzo más amplio de la Casa Blanca para combatir la deuda médica: la administración ha cancelado $650 millones hasta ahora. La nueva política no aliviará la deuda médica ni pondrá fin a todas las tácticas agresivas de cobranza. Esto sólo afectará la información sobre las deudas impagas que los proveedores de atención médica hayan vendido a las agencias de cobranza.
Pero la administración Biden planea vender la norma como una forma de ayudar a los estadounidenses a lograr una mayor libertad financiera.
Rohit Chopra, director de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, dijo el martes que una investigación realizada por la agencia federal independiente en 2022 encontró que los cobros de deudas médicas aparecían en 43 millones de informes crediticios.
«No elimina la deuda médica subyacente de los consumidores», dijo Fredric Blavin, investigador asociado principal del Urban Institute. “Esta política aborda los síntomas más que la causa raíz. »
Blavin espera que la política proporcione un impulso a los consumidores que necesitan mejores puntajes crediticios para alquilar apartamentos o comprar automóviles. Pero también dijo que podría haber consecuencias no deseadas: es más probable que los hospitales, por ejemplo, intenten cobrar deudas a través de otros medios (como demandar a los pacientes, embargar sus salarios o suspender la atención) porque ya no tienen la táctica de informar al tribunal. burós de crédito.
«No está claro cuáles serán esos efectos», dijo. “Los hospitales podrían ser más agresivos desde el principio con su propia colección si supieran que no tienen esta herramienta. »
Decenas de miles de millones de dólares de esa deuda pertenecen a agencias de cobranza, donde los hospitales a menudo envían facturas que los pacientes no han pagado en meses o años. Estas deudas podrían resultar extremadamente perjudiciales para las puntuaciones crediticias de los pacientes durante décadas.
La situación ha cambiado significativamente en los últimos años, ya que las tres agencias nacionales de informes crediticios (TransUnion, Equifax y Experian) han eliminado gran parte de esta deuda de los informes crediticios. En los últimos dos años, dejaron de reportar deudas menores a $500 y aquellas que llevaban menos de un año en cobranza.
Estos cambios han borrado la deuda médica de los informes crediticios de millones de estadounidenses, según un estudio reciente del Urban Institute. La proporción de estadounidenses con facturas de atención médica impagas en sus informes crediticios disminuyó del 12% en agosto de 2022 al 5% en agosto de 2023.
Los estadounidenses cuyas deudas médicas fueron eliminadas de sus informes crediticios durante este período vieron aumentar sus puntajes crediticios en un promedio de 30 puntos, según el estudio del Urban Institute, sacándolos de las «subprime» y acercándose al crédito «prime».
Eso todavía deja a unos 15 millones de estadounidenses con $49 mil millones en deudas médicas impagas en sus informes crediticios, según un estudio de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, la agencia gubernamental que hará cumplir la nueva regla.
Estos pacientes son los que más se beneficiarán de las políticas de la administración Biden.
«Existen buenas razones de justicia para que los informes crediticios reflejen un mal comportamiento en lugar de mala suerte», dijo Neale Mahoney, economista de Stanford que estudia la deuda médica. “La deuda médica a menudo es el resultado de 'mi hijo se rompió el brazo, tuve mala suerte y ahora tengo muchas facturas'.
Mahoney publicó un estudio este año que examinó el impacto de no sólo dejar de informar la deuda médica a las agencias de crédito, sino de eliminarla por completo. Los resultados fueron sorprendentes y no mostraron ninguna mejora en las calificaciones crediticias ni en el acceso a la atención médica para la gran mayoría de los pacientes.
Sin embargo, hubo un pequeño subconjunto de pacientes que vieron mejoras: aquellos que solo tenían deuda médica en su informe crediticio y ningún otro tipo de préstamos o facturas pendientes. Para este grupo, dijo Mahoney, probablemente sean las políticas de la administración Biden las que más importen.
«Algunas personas se beneficiarán de esto», afirmó Mahoney. “Pero para otros, su situación financiera ya era grave, por lo que el impacto en su acceso al crédito será más limitado. »
Stacy Cowley contribuyó con informes desde Nueva York.
